最近新美大的王興和羅胖羅振宇都提到了“中國互聯(lián)網(wǎng)下半場”這一概念，大意是人口紅利已經(jīng)消耗殆盡，應(yīng)該從依靠用戶數(shù)量粗放增長的模式轉(zhuǎn)變成服務(wù)用戶，用技術(shù)提升效率。
這一理念在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的印證則顯得更加立體：在國家嚴(yán)格管控之下，野蠻生長的P2P開始回歸理性，馬太效應(yīng)初顯，大量傳統(tǒng)金融行業(yè)的巨頭入駐，整個(gè)市場呈現(xiàn)出“回血”的狀態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在人們心中也開始擺脫了P2P高收益平臺(tái)的固有印象，更多的向Fintech（技術(shù)方向）和普惠金融（服務(wù)方向）發(fā)展。
而在互聯(lián)網(wǎng)金融的下半場中，最有可能率先出現(xiàn)領(lǐng)跑者的領(lǐng)域，很有可能是記賬App這一垂直入口。南寧網(wǎng)站建設(shè)
【個(gè)人理財(cái)?shù)南掳雸?一站式平臺(tái)更有優(yōu)勢】
在金融行業(yè)中，個(gè)人理財(cái)一直占據(jù)著很大份額，因?yàn)槠渚哂兴槠透吡鲃?dòng)性兩種特征，個(gè)人理財(cái)也最先完成了從線下到線上的過渡?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為個(gè)人理財(cái)提供了便利性和更加豐富的選擇，但這僅僅利用了互聯(lián)網(wǎng)的去中介化和對(duì)信息不對(duì)稱的消除。
實(shí)際上個(gè)人理財(cái)是個(gè)相當(dāng)復(fù)雜的事，在歐美國家很多家庭都擁有私人財(cái)會(huì)，專門為以家庭為核心的個(gè)人來處理財(cái)富增值問題。而中國人在理財(cái)方面少有較好的習(xí)慣，面對(duì)高通脹等等現(xiàn)實(shí)問題，很多人抱著典型的鴕鳥心態(tài)——只抱怨、不解決。
而之所以說記賬App中有可能出現(xiàn)領(lǐng)跑者，是因?yàn)檫@一品類中的流量較為精準(zhǔn)。就拿以前分析過的隨手記系列來說，已經(jīng)開始有記賬行為的用戶就是有理財(cái)意向的用戶，且記賬App上完整記錄的消費(fèi)場景。資金流向、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負(fù)債水平等等數(shù)據(jù)構(gòu)成了完整的個(gè)人金融畫像。
在各行各業(yè)都開始引入智能概念的今天，記賬App上豐富的數(shù)據(jù)則意味著它可以為用戶和服務(wù)進(jìn)行景軍的連接——通過用戶的消費(fèi)場景診斷其需求并匹配服務(wù)。讓用戶在記賬這一場景中一站式完成所有理財(cái)行為，以標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)為理財(cái)習(xí)慣較差的中國用戶提升理財(cái)效率從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的持續(xù)增值。
【記賬App入口級(jí)產(chǎn)品：一家獨(dú)大的隨手記】
而互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最先進(jìn)入下半場的，其實(shí)也是記賬App。從易觀和questmoblie兩家第三方數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)近日對(duì)外發(fā)布的榜單來看，記賬App基本已經(jīng)度過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道下沉帶來的紅利期，開始進(jìn)入了721局面。
在QuestMobile的實(shí)力榜單中，隨手記月活躍達(dá)到795萬，總榜排名第264位，也是唯一進(jìn)入總榜前300的記賬理財(cái)APP產(chǎn)品。而隨手記一家用戶的月活規(guī)模就幾乎相當(dāng)于其他同類產(chǎn)品的月活的總和，比如排名第二的51信用卡管家月活躍為547萬，排名第三的卡牛信用卡管家月活躍為180萬。實(shí)際上排名第三的卡牛信用卡管家和隨手記同屬一個(gè)系列，兩者分列第一第三，在整體品類市場占比達(dá)到53%，保持著過半的市場占有率。
隨手記系列產(chǎn)品在占住流量入口后，迅速接入了理財(cái)、投資以及社區(qū)等多種服務(wù)，完成了從工具向資產(chǎn)管理產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型。因此隨手記在今年上半年也實(shí)現(xiàn)了盈利，每月業(yè)務(wù)營收達(dá)到數(shù)千萬元，預(yù)計(jì)全年預(yù)計(jì)收入將達(dá)到數(shù)億。
我總說做互聯(lián)網(wǎng)不是做慈善，出來混總是要賣的，不管你是賣產(chǎn)品、賣服務(wù)還是賣廣告。因此在離錢越近的地方機(jī)會(huì)越多，比如支付、比如電商。記賬App也是一個(gè)典型的例子，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)下半場人口紅利的潮水褪去后，必須離錢足夠近才能有機(jī)會(huì)不被浪潮卷走。
因此也就不難理解，為何在隨手記系列占據(jù)一半市場份額，一家獨(dú)大格局初現(xiàn)的今天，51信用卡還能獲得3.1億美金的巨額融資?；ヂ?lián)網(wǎng)下半場比拼的不是數(shù)據(jù)而是價(jià)值，盈利能力越高的品類，越容易被看好。
【為何豪賭？DT時(shí)代數(shù)據(jù)的價(jià)值】
在如此市場格局下還有人愿意“豪賭”，原因僅僅就是因?yàn)檫@一入口有較高的盈利能力嗎？恐怕沒這么簡單。
除了為用戶匹配精準(zhǔn)的金融服務(wù)外，記賬App對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說也擁有很高價(jià)值?；ヂ?lián)網(wǎng)人都一致認(rèn)同，DT時(shí)代來了，在下半場，互聯(lián)網(wǎng)成為和水汽煤電一樣的基礎(chǔ)設(shè)施，完成了它連接的任務(wù)，其核心價(jià)值就變成了數(shù)據(jù)和內(nèi)容。
在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，有兩種最為典型的方法，一是描繪用戶畫像，對(duì)其進(jìn)行細(xì)分，為每個(gè)標(biāo)簽下的族群提供定制服務(wù)；二是環(huán)境模擬，可以預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)掘需求。這兩點(diǎn)對(duì)于金融行業(yè)來說，有著意義非凡的價(jià)值，尤其是環(huán)境模擬對(duì)于風(fēng)控的輔助。對(duì)于金融行業(yè)有所了解的人都知道，風(fēng)控是金融行業(yè)最大的痛點(diǎn)，以往傳統(tǒng)的線下風(fēng)控效率低下，耗費(fèi)大量人力物力。同時(shí)我國風(fēng)控人才市場有著很大缺口，從業(yè)人員魚龍混雜于是造成了一定的亂象。
DT時(shí)代的來臨正在飛快的解決這一問題，利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法和大數(shù)據(jù)為金融機(jī)構(gòu)提供承保模式，利用分析模型在幾秒鐘內(nèi)對(duì)用戶的原始數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析從而得出行為指標(biāo)，這也是目前很多fintech企業(yè)正在做的事。
集成記賬和理財(cái)投資為一體的隨手記，擁有的個(gè)人財(cái)務(wù)大數(shù)據(jù)就可以為風(fēng)控建模提供大量數(shù)據(jù)樣本，解決金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控難、效率低這一痛點(diǎn)。再加上對(duì)個(gè)人用戶的財(cái)務(wù)狀況診斷，以智能模型進(jìn)行精準(zhǔn)匹配，在滿足用戶之外也提升了金融行業(yè)的市場流通效率。
數(shù)據(jù)價(jià)值加服務(wù)升級(jí)，隨手記已經(jīng)引領(lǐng)記賬App進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)下半場的賽道。
【結(jié)束語】
隨手記的成功更加深了我對(duì)入口級(jí)產(chǎn)品概念的肯定：越工具化、越單一、越垂直就越容易成為入口級(jí)產(chǎn)品。而在互聯(lián)網(wǎng)下半場中，這些已經(jīng)累積了大量數(shù)據(jù)的入口級(jí)產(chǎn)品擁有著先天的優(yōu)勢，只有把握好數(shù)據(jù)的價(jià)值，才能保證不被后來者趕上。
